INTERESES BANCARIOS

DIFERENCIAS ENTRE Tipo de interés Nominal (TIN), Tasa Anual Equivalente (TAE), Coste Efectivo Remanente (CER)

Para referirse a los intereses tanto en los préstamos, como en cualquier otro producto financiero, se utilizan diferentes expresiones: Tipo de interés Nominal (TIN), Tasa Anual Equivalente (TAE), Coste Efectivo Remanente (CER); veamos cuáles son sus diferencias.

¿Qué es el Tipo de Interés Nominal o TIN? Es un porcentaje fijo que se pacta en los contratos bancarios

Depósitos, préstamos, créditos, que indica el tanto por ciento que recibe la entidad bancaria por ceder el dinero.

¿Cómo se calcula el TIN?

El TIN en los depósitos se refleja como un porcentaje fijo que se pacta por el dinero depositado en una entidad financiera, indicando así el tanto por ciento que cobra el cliente en forma de intereses sobre el capital que ha depositado. En el caso de los préstamos, el tipo de interés nominal no incluye ninguna de las comisiones que suelen ir ligadas a los mismos (cancelación, apertura…), tampoco tiene en cuenta su duración, ni cuándo se producen los pagos. Este indicador no sirve para comparar varios préstamos, pues, aunque tengan el mismo tipo de interés, las comisiones y condiciones de pago pueden hacer que sean muy diferentes.

¿Qué es la Tasa Anual Equivalente o TAE?

Es un indicador que, en forma de tanto por ciento anual revela el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero.

¿Cómo se calcula la TAE?

Se calcula mediante una fórmula matemática normalizada, teniendo en cuenta además del tipo de interés nominal de la operación, los plazos de la misma, las comisiones bancarias (cancelación, amortización, apertura) y demás gastos asociados al producto, así como la frecuencia de los pagos que se realizan en un periodo de un año.

¿Qué es más útil al consumidor?

La Tasa Anual Equivalente (TAE) se calcula contemplando todos los costes asociados al préstamo, por lo que aporta una visión más clara que el Tipo de Interés Nominal (TIN). La TAE es un índice más útil para que los consumidores puedan saber si la oferta que hace la entidad financiera tiene buenas condiciones o no, permitiendo comparar entre préstamos de distinta cuantía y duración.

En el caso de los depósitos, la TAE también es un indicador mucho más amplio y fiable para los clientes a la hora de compararla las rentabilidades de los depósitos, dado que incluye además del tipo nominal, el plazo de la operación y las posibles comisiones.

Tanto el Tipo de Interés Nominal (TIN) como la Tasa Anual Equivalente (TAE) son conceptos establecidos por el Banco de España y por tanto oficiales.

¿Qué es el Coste Efectivo Remanente (CER)?

Este indicador representa el coste efectivo correspondiente al tiempo que resta para la total amortización o devolución del préstamo. Su cálculo se lleva a cabo de acuerdo con la fórmula matemática de la TAE, si bien, únicamente se tiene en cuenta los pagos a efectuar hasta el total vencimiento o amortización y los conceptos de coste o rendimiento que queden por pagar o cobrar en su caso.

El CER es muy similar a la TAE, pero si bien la TAE nos ayuda a hacernos una idea del coste anual de un préstamo antes de contratarlo, el CER se utiliza una vez ya disponemos del préstamo u otro producto financiero y va cambiando según se acerca el vencimiento del mismo.

Las entidades están obligadas a informar sobre la TAE, (o CER, según corresponda), en la publicidad en la que se haga referencia al coste, en los contratos que formalicen con sus clientes, en las ofertas vinculantes y en los documentos de liquidación.

Departamento Derecho Bancario
SGVG Abogados

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